Dobânzile și costurile creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare, IFN-uri, au intrat sub reguli mai stricte după apariția Legii nr. 243/2024. Pentru persoanele care au deja un credit sau se gândesc să împrumute bani de la un IFN, legea poate avea consecințe importante asupra costului total al împrumutului.
Dar ce se schimbă concret și, mai ales, ce trebuie verificat înainte de a semna un contract?
Cât poate costa un credit de la un IFN
Legea stabilește limite pentru costul creditelor acordate consumatorilor de către IFN-uri.
În cazul creditelor ipotecare pentru investiții imobiliare, DAE, adică dobânda anuală efectivă, nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României.
Pentru creditele de consum, limita generală este de 27 de puncte procentuale peste această dobândă de referință.
Există însă reguli speciale pentru creditele de consum de până la 25.000 de lei. În funcție de suma împrumutată, costul total al creditului este plafonat astfel:
- pentru credite de până la 5.000 de lei, maximum 1% pe zi;
- pentru credite între 5.001 și 10.000 de lei, maximum 0,8% pe zi;
- pentru credite între 10.001 și 25.000 de lei, maximum 0,6% pe zi.
În aceste trei situații există și o a doua limită importantă: suma totală pe care o plătește consumatorul nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
Cu alte cuvinte, pentru un credit de 5.000 de lei, de exemplu, valoarea totală plătibilă nu poate ajunge peste 10.000 de lei atunci când sunt aplicabile aceste prevederi.
Ce înseamnă asta pentru cei care au deja un credit?
Legea poate fi relevantă și pentru anumite contracte aflate deja în derulare. Aplicarea plafonării nu se face însă automat în orice situație.
Pentru un credit în curs, consumatorul trebuie să solicite creditorului aplicarea prevederilor legale, iar contractul trebuie să îndeplinească condițiile prevăzute de lege.
În informațiile publice oferite de Provident, de exemplu, sunt indicate ca elemente de verificat existența unui contract activ și situația restanțelor. Compania precizează că, pentru contractele eligibile, plafonarea poate fi solicitată dacă întârzierile la plată nu depășesc 60 de zile.
Pentru contractele aflate în derulare, un detaliu important este că plafonarea se raportează la soldul principal rămas de achitat la momentul solicitării. Din acest motiv, momentul în care este formulată cererea poate conta.
Dacă există penalități de întârziere, acestea intră, potrivit informațiilor prezentate de creditor, în calculul costului total care mai poate fi perceput.
Ce poate face un consumator dacă dobânda sau costurile depășesc plafonul
Atunci când nivelul DAE, costul total al creditului sau suma totală care trebuie plătită depășesc limitele prevăzute de lege, consumatorul poate solicita remedierea situației.
Solicitarea poate fi făcută pe cale amiabilă, printr-o entitate de soluționare alternativă a litigiilor sau, dacă este necesar, în instanță.
Legea permite consumatorului să ceară creditorului financiar revizuirea contractului. Creditorul trebuie să transmită în scris o propunere de revizuire în cel mult 30 de zile de la primirea solicitării, ținând cont inclusiv de situația financiară și de gradul de îndatorare al consumatorului.
Prin urmare, dacă ai un credit IFN care pare să aibă costuri foarte mari, primul pas este să verifici contractul și calculul costului total, nu să presupui că orice dobândă ridicată este automat ilegală.
Ce se întâmplă cu penalitățile și comisioanele ascunse
Legea urmărește și situațiile în care costul real al unui credit este ascuns sub alte denumiri.
Sunt vizate, între altele, dobânzile excesive, dobânzile aplicate unor sume care conțin deja dobânzi și utilizarea unor comisioane sau alte costuri cu scopul de a masca dobânda.
De asemenea, sunt considerate practici comerciale incorecte anumite situații în care dobânzile penalizatoare depășesc suma acordată ca împrumut sau credit.
Pentru consumator, acest lucru înseamnă că nu este suficient să se uite doar la procentul dobânzii din contract. Trebuie analizat costul total al împrumutului, inclusiv comisioanele, taxele, penalitățile și celelalte costuri prevăzute în contract.
Ai primit notificare că datoria a fost vândută unei firme de recuperare?
Legea stabilește reguli și pentru cesiunea creanțelor, adică situația în care datoria este transferată de creditor către o altă entitate.
Consumatorul trebuie să fie informat cu privire la suma datorată și să primească documentele justificative relevante, potrivit procedurilor prevăzute de legislația aplicabilă.
Un aspect important este limita impusă entității care recuperează creanța. Aceasta nu poate solicita de la consumator o sumă totală mai mare decât cuantumul creanței certificat de creditor la momentul cesiunii, inclusiv costurile legate de recuperarea creditului și, în condițiile legii, cheltuielile de executare silită.
Valoarea creanței trebuie să cuprindă costurile cunoscute de creditor la momentul cesionării, iar acestea trebuie prezentate consumatorului în mod defalcat și în scris.
Ce să verifici înainte să iei un credit de la un IFN
Plafoanele prevăzute de lege nu înseamnă că orice credit sub aceste limite este avantajos. Un credit poate fi legal, dar costisitor pentru bugetul personal.
Înainte de semnare, verifică în special:
- suma pe care o primești efectiv;
- suma totală pe care trebuie să o restitui;
- DAE;
- toate comisioanele și taxele;
- valoarea și modul de calcul al penalităților;
- perioada de rambursare;
- condițiile în care costurile se modifică;
- consecințele unei întârzieri la plată;
- condițiile pentru rambursarea anticipată.
Nu te uita doar la rata lunară. O rată aparent mică poate însemna un cost total ridicat dacă împrumutul este întins pe o perioadă lungă.
Dacă ai deja un credit, ce poți face
Dacă ai un credit de la un IFN și vrei să verifici dacă poate intra sub prevederile Legii nr. 243/2024, începe cu contractul și situația actuală a împrumutului.
Notează soldul principal, suma totală care mai trebuie plătită, costurile aplicate până acum și eventualele restanțe. Apoi verifică dacă împrumutul și situația ta îndeplinesc condițiile legale pentru plafonare.
Dacă este posibilă aplicarea legii, poți transmite creditorului o solicitare scrisă de revizuire a contractului. Păstrează dovada transmiterii cererii și răspunsul primit.
În cazul în care nu ajungi la o soluție, există și posibilitatea soluționării alternative a litigiului sau a apelării la instanță.
Un lucru important pentru cei care vor să se împrumute
Legea nr. 243/2024 oferă o protecție suplimentară consumatorilor, dar nu elimină riscul asociat unui credit. Înainte de a împrumuta bani, este important să verifici dacă rata poate fi plătită fără să afecteze cheltuielile curente și dacă suma împrumutată este realmente necesară.
Pentru cei care au deja un credit, merită verificat dacă sunt îndeplinite condițiile pentru aplicarea plafonărilor. Pentru cei care caută un împrumut nou, comparația trebuie făcută după costul total și DAE, nu doar după suma ratei lunare.
Legea poate limita cât de mult poate costa un credit, dar primul instrument de protecție rămâne informarea corectă înainte de semnarea contractului.
sursa informațiilor: Legea 243/2024
sursa foto: Mathieu Stern on unsplash.com
